Je wilt een huis kopen en bent op zoek naar een passende hypotheek. Maar je komt eigenlijk een stukje te kort! Wist je dat je ook bij je ouders of andere familieleden geld kunt lenen als hypotheek? Dat noemen we een familiehypotheek of familiebank. We leggen je uit wat daarbij komt kijken.

Wat is een familiehypotheek?

In 2023 is de ‘jubelton’ verlaagd naar € 28.947, maar in 2024 mogen ouders nog steeds € 31.813 schenken aan hun kinderen. Mits ze jonger zijn dan 40 jaar. Naast deze schenking kun je samen met je ouders of een ander familielid een familiehypotheek afspreken. Je hoeft dan niet naar de notaris. Je ouders kunnen het hele bedrag lenen, maar kunnen je ook helpen met een deel van de aankoopwaarde.

Voorwaarden bepalen bij een familiehypotheek

Voor een familiehypotheek spreek je samen met je familielid voorwaarden af over het bedrag, de rente en de aflossingstijd.

Alhoewel je familie je het geld misschien tegen een lagere rente wil lenen, levert dit geen voordelen op. Met een familiehypotheek ben je verplicht om een marktconforme rente af te spreken. Wanneer je een te lage of geen rente rekent, wordt de niet gerekende rente gezien als gift.

Het klinkt misschien gek, maar het kan zelfs slim zijn om een hogere rente af te spreken. Jij kunt namelijk gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Hoe meer rente je aan je ouders of een ander familielid betaalt voor de hypotheek, hoe meer voordeel jij krijgt. Je familie kan er dan zelfs voor kiezen om de door jou ‘te veel’ betaalde rente belastingvrij terug te schenken.

Je moet in ieder geval voldoen aan deze voorwaarden:

• Je moet een marktconforme rente betalen over de lening.
• Je moet de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair
• Je moet de lening aangeven bij de Belastingdienst.

Voor- en nadelen van een familiehypotheek

Voordelen:

• Je hoeft niet naar de bank en kunt zelf afspraken maken over de voorwaarden zoals aflossing, rente en looptijd.
• Voor de hypotheekrente die jij aan je ouders betaalt, kun je gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek.
• De rente-inkomsten zijn voor je ouders onbelast – ze moeten wel belasting betalen over het uitgeleende geld (box 3).

Nadelen:

• Met een familiehypotheek kun je niet meer lenen dan het maximale hypotheekbedrag dat je van de bank kunt lenen.
• Hoe vertrouwd de situatie ook is, leg afspraken goed vast om familieruzies voor te zijn. Hiervoor kun je een familieovereenkomst opmaken en ondertekenen.

Ben je benieuwd wat je bij banken kunt lenen?

Wij denken met je mee!

Heb je nog vragen of ben je op zoek naar concreet advies? We denken met je mee en bekijken samen wat er mogelijk is. Daarin maken we je het altijd graag zo gemakkelijk mogelijk!